赚了钱，储蓄起来后，就得找个理财工具，让钱生钱，为你带来被动收入。然而究竟将钱放在哪里才最适合呢？当然得看各别的情况。
一般上来说，回酬率高的，风险自然也比较高。而风险低，可以稳稳获得回酬的，回酬率也不会太高的。
在此为你介绍国人最常用的7个储蓄的工具，看看哪些最适合你吧。
1. 定期存款
定期存款也就是把钱放在银行指定的一段期限，不可以取出或者使用。用户可以选择存放1个月至5年的时间，目前若存放12个月定期存款，可以享有大约2.35%年利率。但民众可以趁着银行推出促销优惠时去存放，可获得高达3.20%左右的年利率。
定期存款的好处是风险低，而且容易管理，坏处是利息比较低，可能将被通货膨胀吃掉。无论如何对于那些不太懂得其他金融产品的人士来说，定期存款仍然是最佳的选择。
2. 信托基金
信托基金，基金的概念就是集合投资者的钱，然后交给基金经理去投资。一般上的信托基金分为4个组别，分别为货币市场基金（Money Market Fund）、债券基金/固定收益基金（Bond / Fixed Income Fund）、混合基金（Mixed Asset Fund）以及股票基金（Equity Fund）。
目前我国的基金管理公司大约30多家，基金数目有600多个。要从低风险到高风险的基金做出选择，大多需要靠专人的意见。表现标青的基金每年的回报率可超过10%以上，当然需要承担的风险也较高。
信托基金的好处是参与的门槛低，几百块就能开始，劣势是回酬无法获得保障，甚至可能面对亏损，而且需要给代理抽成。
3. 国民信托基金ASNB
和普通私人或者银行的信托基金相比，国民信托基金ASNB的好处是，风险低，而且近年来的回酬大约在3.75%至6%之间。华人可以购买的包括了ASW 2020（改名为ASM 2 Wawasan）、ASM、AS1M（改名为ASM 3）。这3个信托基金的价格都是固定的，因此风险比较低，不建议购买其他会浮动的基金。
4. 储蓄保险
顾名思义，就是保险公司推出的产品。保费还款期限一般介于5到30年不等，保单期限则介于10到30年。目前市面上很多只需还5年，不过需要等待20年才满期的储蓄保险。储蓄保险里头也有保障成份，所以可以在存钱的同时享有一些保障。
此工具的好处是可以强制储蓄，对于没有储蓄习惯的人是有用的。不过坏处是时间过长，一般都是20年的时间，这期间的变数很大，甚至有可能在20年后你拿不到当初所承诺的回酬。储蓄保单如果持有到期满，一般的年回报率是3.5%-6%，而若下次如听到很高回酬（例如超过10%）的储蓄保单，可以问清楚利率是如何计算，很可能只是一些操弄字眼上的把戏罢了。
5. 私人退休计划
私人退休基金计划（Private Retirement Schemes，简称PRS），是由政府所推荐的，让存款者把钱存进私人养老金户口，55岁之后才能提领出来。每年私人退休基金（PRS）将会根据投资收益，派发股息给会员。
好处是可以获得政府所提供的最高RM3000的扣税，坏处是回酬不固定，可能也会面对亏损，而且和公积金一样，需要等到55岁才能全额提出。
6. 公积金
民众可以自愿的把钱存入公积金户口里。大马公积金局推出了一个自愿缴纳公积金计划EPF Self Contribution，让民众可以选择自愿将存款存入自己的公积金户口。
好处是可以获得公积金局每年的派息率（近年来都有5%至接近7%，相对其他投资收入来说相对不错），几乎没什么风险。而坏处是存进公积金户头的钱，当然就受到公积金的条例限制，不能随意提取，须等55岁后才能全额提款。
7. 投资股票
投资股票，就是投资一家公司。当你看好一家公司的未来前景，你就可以购买该公司股份的方式投资该公司，你也可以说是该公司的股东之一。
当该公司赚钱时，会把部分盈利以派发股息的方式回馈给股东。当公司赚钱时，股价也会上涨，这时股东也可以赚取股价的利润。
好处是可能获得相当客观的回酬，坏处必须有相关的经验常识、了解市场走势，才能尽量避免血本无归。
8. 国民教育储蓄基金
国家高等教育基金局旗下有2个储蓄计划，分别为SSPN Prime和SSPN Plus。其中SSPN Prime户口没有强制存款，也就是用户可以随时随地的去存款。
好处是几乎没什么风险，近年来的回酬是3%至4%年利率，而且为孩子存入的存款还可以享有高达8000令吉的扣税。也可以上网提款，十分方便。
总结：
每项理财工具都有各自的优劣点，在适当的时候用适当的工具，才能把财务打理得更好。另外也记得的是，一般上高回酬的，风险也随着升高，不要轻易被高回酬所吸引，要了解详情后才投资。
此外，也建议民众不要把鸡蛋放在同一个篮子里，必须学会分散投资和风险。
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